Belåne bilen for å kjøpe krypto?

Kan du belåne bilen du allerede eier?

Mange tenker at bilen er en verdi de kan låne penger på, på samme måte som boligen. Men for privatpersoner fungerer det sjelden sånn. Når banken finansierer et bilkjøp, får den vanligvis salgspant i bilen. Pantet er knyttet til kjøpet: Banken låner deg penger til bilen, og bilen er sikkerheten for det lånet.

Den andre vanlige panteformen er underpant, og den er laget for noen andre. Ifølge panteloven § 3-8 kan næringsdrivende pantsette motorvogner som brukes i virksomheten. Dette er altså en regel for bedrifter, ikke for en privatperson med en bil i oppkjørselen.

Det betyr ikke at alle dører er stengt. Du kan refinansiere et billån du allerede har, og noen banker kan ha egne ordninger. Spør banken din hvis du lurer, og få svaret skriftlig. Men vil du ha frie penger til krypto med bilen som sikkerhet, må du regne med at det er vanskelig å få til.

Da blir det ofte forbrukslån i stedet

Hvis banken ikke kan ta pant i bilen for dette formålet, står du igjen med lån uten sikkerhet. Det er i praksis et forbrukslån, og det har en merkbart høyere rente enn billån med pant. Forbrukerrådet ber deg sammenligne den effektive renten, siden den tar med gebyrene.

Tabellen øverst viser hva 100 000 kroner over fem år koster med ulike renter. Tallene er våre egne utregninger og ikke tilbud fra en bank. Med 15 % effektiv rente betaler du rundt 2 330 kroner i måneden og 139 790 kroner samlet. Lånet koster da om lag 39 790 kroner.

Kursen må dekke hele denne prisen, pluss gebyr ved kjøp og salg. Vi regner med 0,7 % hver vei, som er et vanlig nivå hos norske tjenester. Da må kursen opp omtrent 42 % på fem år for at du skal gå i null, før skatt. Renter gir normalt 22 % fradrag og gevinst skattlegges med 22 %, så skatten endrer ikke dette punktet særlig mye.

Hva kan gå galt?

Den største faren er at lånet og kursen ikke henger sammen. Faller kryptoen, skal banken fortsatt ha sitt hver måned. Hvis kursen faller 50 % rett etter kjøpet, sitter du igjen med verdier for rundt 49 300 kroner etter gebyrer, mens du skylder 100 000 kroner pluss renter.

Finanstilsynet advarer om at du kan tape hele investeringen, og at det ikke finnes noen kompensasjonsordning. Dette er ikke en liten risiko for å se dramatisk ut. Krypto kan falle mye på kort tid, og ingen kan si hva kursen står i når du trenger pengene.

Har du pant i bilen, kommer enda en risiko på toppen. Klarer du ikke å betale, kan den som har pant kreve bilen solgt. Du kan dermed miste bilen du trenger for å komme deg på jobb, samtidig som du sitter med en investering som har falt i verdi. Da blir et dårlig år fort et svært dyrt år.

Bilen taper dessuten verdi for hvert år, enten den er belånt eller ikke. Lånet bør derfor aldri være større enn det bilen faktisk er verdt. Husk også at en bil med pant ofte må være kaskoforsikret så lenge lånet løper, og at det er en utgift som kommer i tillegg.

Dette bør du gjøre i stedet

Vil du eie krypto, er det enklere å gjøre det uten å blande inn bilen. Her er tre valg som koster mindre:

Betal ned dyr gjeld først. Har du et billån uten pant eller annen dyr gjeld, kan du refinansiere billånet til lavere rente. Da sparer du penger hver måned, og det gir en sikker gevinst.

Spar månedlig i stedet. Beløpet du ville brukt på lånet, kan du sette av selv. Med 2 330 kroner i måneden har du satt av rundt 139 800 kroner på fem år, uten renter. Du kan stoppe når du vil, og du skylder ingen noe.

Kjøp lite, og bare det du tåler å tape. Skal du kjøpe, er det lurt å lese hvordan du gjør det før du starter. Her er en egen guide til hvordan du kan kjøpe kryptovaluta trygt.

Vurderer du lån til selve bilen, er det noe helt annet. Da får du gjerne bedre rente med pant, og du kan lese mer om billån med eller uten sikkerhet. Bil er noe du bruker hver dag. Krypto er noe du spekulerer i. Hold dem fra hverandre.

Dette er generell informasjon og ikke personlig råd. Vi kan ikke si hva krypto er verdt om fem år, men vi kan si hva lånet koster, og at det må betales uansett.

Ofte stilte spørsmål